Переплата по ипотеке — лучшая экономия?

Окт 19, 2020

Переплата по ипотеке — лучшая экономия?

По мере того, как 2019 год находится в самом разгаре, большим приоритетом для каждой семьи должно быть приведение своих финансов в наилучшее состояние. В последнее время мы наблюдаем стремительный рост цен на энергоносители, рост среднего страхового взноса на жилье, рост железнодорожных тарифов (снова) и резкое повышение муниципального налога по всей Англии за более чем 14 лет.

И это так. просто давление, о котором мы знаем. На фоне неопределенности фондовый рынок находится в смятении, а уверенность в экономике на год вперед находится в дефиците. Конечно, динамика фондового рынка — не совсем доказанное предзнаменование грядущих событий, и общий уровень пессимизма в отношении экономики вполне может быть преувеличен. Тем не менее, существующего положения должно быть достаточно, чтобы вдохновить вас на дополнительные сбережения, где это возможно, и, что более важно, получить максимальную отдачу от имеющихся у вас денег.

Восстановление сбережений

После недавнего повышения ставок Банком Англии вкладчики начали видеть улучшенные предложения на рынке сбережений. Фактически, вы можете получить до 1,5% в учетной записи с легким доступом и до 2,7%, если вы готовы заблокировать свои деньги на пять лет.

К сожалению, сберегатели этого не делают. похоже, извлекают выгоду из того, что британцы в прошлом году упустили в общей сложности около 6 миллиардов фунтов стерлингов в виде процентов по сбережениям (чуть менее 240 фунтов стерлингов на семью). Несмотря на множество вариантов и простые процессы переключения благодаря сберегательным службам цифрового рынка (которые объединяют все сберегательные счета в один онлайн-портал), примерно 90 процентов наличных денег с легким доступом по-прежнему хранятся на счетах в семи крупнейших банках Великобритании.

Альтернатива: переплата по ипотеке

Само собой разумеется, что любые деньги, хранящиеся на сберегательном счете, должны работать с максимальной отдачей. Но даже с недавним ростом количества предложений, нормы сбережений остаются невероятно низкими с исторической точки зрения, и, понятно, вкладывание денег в сбережения смещается все дальше вниз по тотемному полюсу приоритетов для многих людей.

A более плодотворной альтернативой может быть переплата по ипотеке — то, что не только открывает путь к более раннему погашению долга, но и дает значительную экономию в плане уплаченных процентов.

На основе ипотеки на сумму 150 000 фунтов стерлингов свыше 25 лет со ставкой 2,5% выплаты будут составлять 673 фунта стерлингов в месяц. Согласно исследованию Сантандера, даже переплата всего на 10 фунтов стерлингов в месяц позволит домовладельцу погасить ипотечный кредит на шесть месяцев раньше и сэкономить 1140 фунтов стерлингов в виде процентов в течение всего периода кредита. Увеличьте эту переплату до 100 фунтов стерлингов в месяц, и сумма, сэкономленная на процентах, вырастет почти до 10000 фунтов стерлингов, при этом ипотечный кредит будет выплачен менее чем за 21 год.

Одним из дополнительных преимуществ является то, что за счет переплаты ваша ипотека, вы быстрее накапливаете капитал, и в результате ваш LTV уменьшается. Таким образом, вы будете иметь право на более высокие процентные ставки каждый раз, когда захотите исправить это. Согласно This is Money, средняя ставка по двухлетнему фиксированию для человека с 10-процентным депозитом составляет 2,69%. Но если увеличить сумму депозита до 40 процентов, ставка упадет до 1,89 процента. Таким образом, в случае ипотеки на 150 000 фунтов стерлингов ежемесячные выплаты сократятся почти на 60 фунтов стерлингов.

Уточняйте у своего кредитора, сколько вы можете переплатить и / или в какой момент вы можете переплатить. начать нести заряд. Однако чаще всего вы можете выплачивать до максимального процента от суммы задолженности каждый год (обычно 10 процентов) без каких-либо дополнительных сборов.

Несколько моментов для рассмотрения

Все это говорит о том, что переплата по ипотеке имеет обратную сторону. Если вы не используете зачетную ипотеку, дополнительные деньги, уплаченные кредитору, не могут быть сняты на более позднем этапе, если они вам понадобятся. Таким образом, несмотря на значительную экономию, крайне важно убедиться, что у вас по-прежнему будет доступ к необходимому уровню средств, если ваши экономические обстоятельства изменятся.

Также стоит отметить, что с ипотекой ставки в настоящее время находятся на рекордно низком уровне, общая относительная экономия, которую можно получить от переплат, может быть не такой значительной, как, скажем, десять лет назад.

Действительно, сбережения, которые вы делаете на переплате по ипотеке, вероятно, затмят проценты, которые можно было бы получить за дополнительные деньги на типичном сберегательном счете. Но может оказаться, что в вашей ситуации более ценно подумать о том, чтобы отложить любые дополнительные деньги для инвестирования — в частности, на такие цели, как одноранговое кредитование, которое, учитывая текущую волатильность фондового рынка, выглядит особенно привлекательно. стабильный и прибыльный вариант.

В качестве альтернативы вы можете вложить любой дополнительный доход в пенсию, которая дает двойную выгоду в виде налоговых льгот и помогает обеспечить ваше долгосрочное будущее.

Итак, переплачивать по ипотеке — все еще хорошая идея?

Во многих случаях ответ на этот вопрос положительный, и приведенные выше абзацы ни в коем случае не являются попыткой кого-либо отговорить от этого. Переплата по ипотеке за эти годы сэкономила многим домохозяйствам много денег. Дело просто в том, что каждая ситуация индивидуальна, и у каждого человека разные цели, приоритеты и аппетиты к риску.

Если у вас есть дополнительные деньги, откладываемые каждый месяц, но вы не уверены, как лучше всего двигаться вперед. , возможно, стоит проконсультироваться с финансовым консультантом, который поможет вам принять решение. Если вы предпринимаете активные шаги для максимальной оптимизации своих финансов, вы можете быть уверены, что находитесь на правильном пути к процветающему 2019 году.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *