Подходит ли кредитный скоринг для своей цели?

Окт 17, 2020

Подходит ли кредитный скоринг для своей цели?

Кредитный скоринг — это система, которая может оказать большое влияние на нашу жизнь многих людей, однако в Великобритании это та система, которую мы, как нация, не представляем полностью. Недавнее исследование Experian — одного из трех основных кредитных справочных агентств в стране — показало, что почти половина из нас (47 процентов) раньше даже не проверяли свой кредитный отчет. А из тех, кто знает, только четверть на самом деле знает, каков их кредитный рейтинг.

Естественным следствием этого является фундаментальное непонимание того, как на самом деле работает кредитный рейтинг, и какие действия помогают или мешают вашему кредитному рейтингу. И мало кто, вероятно, осознает, насколько много информации о себе находится в руках этих трех компаний.

Как определяется кредитный рейтинг?

Experian, а также Equifax и TransUnion (ранее Callcredit) имеют доступ к большинству ваших ключевых личных данных: зарегистрированы ли вы для голосования, ваши модели расходов, непогашенные долги, общие счета, история кредитных заявок, решения окружных судов (CCJ) и многое, многое другое. Они сопоставляют всю эту информацию, чтобы беспристрастно установить вашу кредитоспособность, и упрощают эту конструкцию до базовой числовой оценки.

Хотя конкретная система оценки различается в трех агентствах, они собирают информацию примерно одинаково — объединение общедоступных данных с информацией, полученной от кредиторов и агентств по предотвращению мошенничества. Они также включают производные данные, которые выводятся из другой информации, такой как совместные финансовые обязательства с супругом или партнером.

В конечном итоге кредиторы и другие финансовые учреждения оплачивают счет этим агентствам кредитных историй за размещение всей этой информации. вместе стандартизированным образом, что дает им основу для справедливого одобрения заявок на кредит.

Но действительно ли это справедливо?

В принципе, система обеспечивает равные условия для потребителей и простую платформу, позволяющую кредиторам принимать обоснованные решения по заявкам на получение кредита. Но на самом деле ужасных историй не было недостатка.

Журналист Джон Нэйш недавно рассказал в журнале This is Money о том, как он стал жертвой кражи личных данных. Кредитор выдал ссуду мошеннику на его имя, продемонстрировав поразительное отсутствие прилежания в этом процессе. Затем он назначил на Нейша агентство по взысканию долгов, несмотря на его веские объяснения того, что произошло.

Он передал дело в службу финансового омбудсмена (FOS), которая вынесла решение в его пользу. Тем не менее, несмотря на это, кредитор отказался вычеркнуть «дефолт» из своей кредитной истории. Агентство FCA также мало помогло, отказавшись разрешить ему подать жалобу, поскольку они принимают ее только от организаций, а не от людей. Итак, несмотря на то, что у него есть собственный дом, машина и ни разу в жизни не было дефолта по ссуде, Нейш оказался в положении, когда, по его словам, ему «было бы трудно получить разрешение на покупку дивана».

Веб-сайт для потребителей Какой? процитировал другую историю 32-летней женщины, которая взяла автокредит в компании, которая позже обанкротилась. В результате ее прямые дебеты стали отклоняться, и, несмотря на все ее усилия, она не могла определить, как и кому она должна выплатить оставшуюся задолженность. Позже она оказалась в CCJ, поданном компанией — без ее ведома и от которой она никогда не слышала — которой был продан ее долг. В результате ее кредитный рейтинг упал со скалы, без возможности разрешения этого вопроса, поскольку кредитор может подать CCJ в одностороннем порядке без судебного разбирательства. В конце концов, она оказалась не в состоянии даже снять квартиру.

Хотя можно было бы надеяться, что такие события являются аномалией, существует множество других историй о несправедливости. Часто ошибки или несправедливое отношение являются результатом решений, принятых кредитором, но неизменно они направляют клиентов в кредитные справочные агентства в случае возникновения спора. В 2017 году в FOS поступило 910 жалоб на кредитные справочные агентства, что на 87% больше, чем годом ранее. Таким образом, возникает вопрос, оптимально ли функционирует текущая система.

Безопасны ли наши личные данные?

Учитывая, что они собирают такой колоссальный уровень данных о клиентах, кредит У справочных агентств есть большая цель для хакеров, и в последнее время действительно произошла громкая брешь. В конце 2017 года материнская компания Equifax в Америке подверглась кибератаке, в результате которой была украдена почти половина личной информации населения США. Хотя прямого взлома каких-либо систем здесь не было, файл с такими данными, как адреса электронной почты, номера телефонов и номера карт, принадлежащих более чем 15 миллионам британцев, был взломан.

Естественно, такое событие подрывает доверие. , но следует отметить, что ни Experian, ни TransUnion не сообщали о таком нарушении, и появление GDPR должно каким-то образом изменить баланс сил между потребителем и агентством кредитной информации (и / или кредитором).

Во-первых, фирмы больше не могут взимать с клиентов плату за доступ к их кредитным файлам. Согласно Which ?, существуют также более четкие способы обращения в соответствии с правилом «права на исправление», согласно которому клиенты теперь могут оспаривать неточные данные, при этом кредитор или фирма обязаны незамедлительно ответить.

GDPR также означает более строгий контроль за использованием ваших данных, особенно в отношении маркетинга. Теперь гораздо проще отказаться от любых маркетинговых коммуникаций, что дает потребителю большую степень контроля.

Как мне улучшить свой кредитный рейтинг?

Единственное, от чего нельзя отказаться, — это кредитный рейтинг в целом, поэтому очень важно сделать все возможное, чтобы улучшить его. Прежде всего, получите свой кредитный файл от всех трех агентств. Помните, что разные финансовые учреждения используют разные агентства, и, поскольку они по-разному сообщают ваши оценки, вполне могут быть расхождения. Поэтому взгляните на свои кредитные файлы, убедитесь, что в них нет ошибок, и изучите детали, чтобы лучше понять, что у вас хорошо получается, а что может вас утомить.

Мы опубликовали подробное руководство о том, как повысить ваш кредитный рейтинг, но вот базовый план того, что делать, а чего не делать …

Хорошо

  • Зарегистрируйтесь в списке избирателей.
  • Держите баланс своей кредитной карты ниже 30 процентов от вашего лимита
  • Оплачивайте страховку автомобиля ежемесячно
  • Иметь последовательную историю адресов.
  • Достигайте максимально возможных кредитных лимитов
  • Выплачивайте погашение кредита вовремя

Плохо

  • Пропуск платежа
  • Высокий уровень задолженности по кредитной карте
  • Низкие кредитные лимиты
  • Многочисленные заявки на получение кредита за короткий промежуток времени
  • Невыполнение ссуды и CCJ
  • Отсутствие кредитной истории

Что ожидает кредитный скоринг в будущем?

Несмотря на оговорки, которые могут быть у многих людей, наряду с отсутствием понимания амо Для широких слоев населения система кредитных рейтингов, несомненно, по-прежнему действует во благо.

Его логика проста, и он предоставляет беспристрастный, прозрачный механизм, который позволяет кредиторам ускорить такие вещи, как проверки личности и доступности при оценке кредитных заявок, тем самым обеспечивая лучшее обслуживание клиентов. Эти агентства также играют ключевую роль в борьбе с отмыванием денег и мошенничеством. Кроме того, нынешняя система является надежным щитом от безответственного кредитования, которое увековечило кредитный пузырь в связи с недавним финансовым кризисом.

GDPR также будет играть решающую роль в защите наших данных, а также в обеспечении некоторого контроля над системой, обладающей огромной властью над тем, что мы можем и не можем делать.

Тем не менее, в мире стремительных изменений нынешняя система должна идти в ногу со временем, как и наши учреждения и службы, которые служат на благо клиентов. Возможно, наступит день, когда нынешний универсальный подход перестанет быть уместным и потребуется нечто более тонкое. Как это может выглядеть через 10 или 20 лет, кто знает? Все, что можно сказать наверняка, — это то, что эволюция в ногу со временем является необходимостью, если нынешняя система хочет выжить и в конечном итоге улучшить рынок кредитов, чтобы он превратился в хорошо отлаженную машину.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *