Скандал с ипотечным заключенным может быть близок

Окт 24, 2020

Скандал с ипотечным заключенным может быть близок

Финансовый кризис — это горькое воспоминание о том, что может пойти не так, когда регулирующие органы потеряют контроль над рынками. Сейчас это кажется трудным для понимания, но чуть более десяти лет назад покупатели могли приобретать ипотечные кредиты на сумму 125% от стоимости дома (ипотека Northern Rock Together является одной из самых печально известных), только с самой низкой доступностью. чеки стоят на их пути.

Это был дом, построенный на песке, который рухнул с разрушительной силой, и поэтому для Управления финансового надзора (FCA) и Управления финансовых услуг до них было непреложным императивом зажать. Они должным образом взяли на себя обязательство, внедрив в 2014 году новые строгие правила доступности, которые охватили основные результаты консультаций в рамках Обзора ипотечного рынка. Эти правила изменили правила игры с точки зрения андеррайтинга жилищных кредитов и, несомненно, способствовали повышению безопасности финансовой системы в этой стране.

Но новые правила также означали страдания для так называемых «ипотечных заключенных» — группы из 150 000 человек, которые оказались вынуждены платить тысячи фунтов сверх разницы в результате неправильного стечения обстоятельств.

Что такое ипотечный заключенный?

Ипотечные заключенные — это те, кто застрял на стандартной переменной ставке кредитора без какого-либо механизма для повторного залога. Почти во всех случаях это происходит из-за того, что они приобрели ипотеку до финансового кризиса 2008 года, но теперь не проходят более строгие проверки доступности и «стресс-тесты», проводимые кредиторами с 2014 года.

Часто это происходит несмотря на то, что все платежи были произведены вовремя и со значительными дополнительными затратами. Это потому, что стандартные переменные ставки неизменно обходятся на сотни дополнительных фунтов больше каждый месяц по сравнению с повторной закладной на более выгодную сделку. Итак, как ни странно, тот, кто может подтвердить годы полных и своевременных выплат по ипотеке по более высокой ставке, фактически отвергается другими кредиторами на том основании, что они не могут позволить себе продолжать производить выплаты по более низкой ставке. Вероятно, наиболее уязвимыми являются те, кто пользуется ипотекой только под проценты, которые сталкиваются с мрачной перспективой полностью выплатить ссуду, если они не смогут повторно заложить ее в момент погашения.

Многие из них ипотечные ссуды, выданные до краха, с тех пор были упакованы и проданы частным инвестиционным компаниям и институциональным инвесторам, и, учитывая, что многие из этих инвесторов не имеют права предлагать ипотечные кредиты самостоятельно, чувство ловушки становится все более острым. Согласно данным FCA за 2016 год, примерно 120 000 ссуд этих ипотечных заключенных находятся в руках нерегулируемых фирм, в то время как оставшаяся часть в основном принадлежит регулируемым фирмам, которые в настоящее время прекратили свое существование.

Итак, что делается для ипотечные заключенные?

Честно говоря, в период до 2014 года заключенным по ипотечным кредитам уделялось значительное внимание, в том числе планы ряда переходных мер, которые позволили бы кредиторам отказаться от новые критерии доступности в тех случаях, когда домовладельцы были в курсе своих выплат и хотели сменить поставщика (хотя и только от кредиторов, которые все еще были активны). Однако этот отказ был отменен Директивой по ипотечным кредитам, и с тех пор заключенным по ипотечным кредитам не было оказано очень мало поддержки.

Но, наконец, кажется, что колеса сдвинулись с мертвой точки, чтобы положить конец отчаянию, переживаемому этим контингентом. Агентство FCA начало консультации в марте и выпустило последующие предложения, позволяющие кредиторам пересмотреть проверки доступности в тех случаях, когда Переключатели в курсе своих выплат по ипотеке и не ищут дальнейших займов. По сути, это дало бы кредиторам право выносить собственное суждение в каждом конкретном случае.

Эти предложения были дополнительно усилены после расследования, проведенного межпартийной группой депутатов, которая стремилась обеспечить обслуживание всех типов ипотечных заключенных, а также проанализировать меры защиты уязвимых клиентов.

Кроме того, большинство британских кредиторов подписались на схему, которая вынуждает их информировать заемщиков, застрявших в устаревших сделках с активными кредиторами, об имеющихся в их распоряжении опциях — при условии, что они в курсе своих выплат, имеют осталось не менее 10 000 фунтов стерлингов для погашения и срок не менее двух лет, в течение которого это необходимо сделать. Кроме того, FCA также выдвинуло планы обязать неактивных и / или неавторизованных кредиторов писать клиентам, информируя их о новых предложениях.

Такие разумные меры, несомненно, снимут тяжелое бремя, которое испытывают ипотечные заключенные и проценты -только заемщики. Это также принесет большую пользу тем, кто еще даже не знает, что они заключенные по ипотеке, поскольку большинство из них, скорее всего, не будут знать о своей ситуации до тех пор, пока не обратятся за повторной ипотекой и не будут отклонены.

Когда появятся эти предложения. вступят в силу?

Похоже, что эти шаги, предпринятые надзорным органом, уже начали приносить плоды: компания, подобная Ipswich Building Society, запустила новый продукт, специально предназначенный для заключенных по ипотеке. Кредитор будет предлагать эту сделку клиентам, не выполняя стресс-тесты финансовой доступности, а просто выясняя, имеет ли заемщик возможность позволить себе рекламируемую ставку. Ипсвич предупредил, что такие случаи будут рассматриваться индивидуально и с высокой степенью ручной оценки. Таким образом, он не сможет обрабатывать подобные заявки массово.

Тем не менее, это отправная точка, и для заключенных, заключенных по ипотеке, она очень желанна. Действительно, хотя ставки, предлагаемые Ипсвичем, не соответствуют лидирующим на рынке сделкам, это даст этим заемщикам возможность вырваться из ловушки, в которой они в настоящее время находятся, и откроет дверь для существенной и устойчивой экономии в ближайшие годы.

Шаблон установлен — настало время другим последовать его примеру. Конечно, это то, что FCA должно внимательно отслеживать, и любое ослабление критериев кредитования не может стать ключом к плохой практике прошлого. Но ипотечных заключенных слишком долго постигла несправедливая и ненужная участь. Таким образом, это решительное действие по исправлению положения, если оно просрочено, заслуживает одобрения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *