Открытый банкинг: медленный, но устойчивый прогресс

Ноя 9, 2020

Открытый банкинг: медленный, но устойчивый прогресс

Интеграция открытого банковского обслуживания в наши модели была одним из наших приоритетов после инициативы, запущенной в начале 2018 года, и Lending Works гордится тем, что стала одним из первых ее пользователей в британских финансовых технологиях. Мы также внимательно следим за прогрессом открытого банковского обслуживания, и недавно программа отметила завершение второго года ее существования, объявив, что 1 миллион клиентов воспользовались этой технологией.

Есть признаки того, что рост продолжается. также начинает склоняться к экспоненциальному росту с помощью Open Banking Implementation Entity (OBIE) — организации, которой поручено предоставлять открытые банковские услуги на этих берегах — показывая, что общее количество клиентов увеличилось вдвое во второй половине 2019 года. В настоящее время существует более 200 открытых банковских операций. провайдеры услуг тоже, половина из которых пришла на вечеринку в прошлом году. Кроме того, OBIE сообщает, что «вызовы» открытого банковского API — которые, по сути, являются запросом данных от стороннего провайдера к банку — составляют 200 миллионов в месяц.

Однако мнения неоднозначны. среди экспертов относительно того, представляют ли эти цифры успешное развертывание реформ или нет. Кроме того, сохраняется скептицизм по поводу самой концепции открытого банкинга — как с точки зрения потребителей, так и с точки зрения бизнеса.

Что такое открытый банкинг?

В 2015 году был принят закон ЕС, обязывающий банки для установки необходимой технологии для безопасного обмена данными о клиентах с другими утвержденными поставщиками финансовых услуг. Управление по конкуренции и рынкам (CMA) поручило OBIE контролировать внедрение открытого банковского обслуживания, которое осуществляется с помощью ряда защищенных API-интерфейсов по запросу клиента. В основе этого лежит то, что британские банки предоставляют услуги по инициированию платежей (PIS) и информационные услуги по счетам стандартизированным способом через эти API.

По сути, идея открытого банковского обслуживания заключается в объединении финансовой информации о клиентах в единый портал, позволяющем им легко или даже автоматически переключаться между поставщиками услуг и на основе информации в реальном времени. Эти возможности будут распространяться не только на текущие счета или сбережения, но и на ссуды, кредитные карты, страхование, энергию и другие финансовые продукты.

Развитие открытого банковского обслуживания происходит на фоне повышенного внимания к безопасности данных , и, таким образом, над этим нависает определенное клеймо. Однако следует отметить, что данные могут быть переданы только по запросу клиента, и через 90 дней этот запрос истечет, что означает, что поставщики обязаны повторно получить явное согласие. Банки также обязаны возместить вам любые убытки, возникшие в результате передачи ими ваших данных (регулируемому) поставщику открытых банковских услуг.

Был ли это успех?

Несколько из девяти крупных банков Великобритании (известных как CMA9) потянули за собой. После несоблюдения согласованных сроков выдавались различные продления — в основном, наличие систем, способствующих открытому банковскому делу. К их числу относится тот факт, что клиентам часто все равно необходимо входить в систему онлайн-банкинга, чтобы другие поставщики могли получить доступ к соответствующим данным — процесс, известный как «очистка экрана». Этот устаревший метод должен был быть упразднен к сентябрю, но банкам дали еще шесть месяцев для улучшения их функций.

Некоторых отраслевых аналитиков также не впечатлил уровень распространения, которым изначально обещали «революцию». для финансовых услуг ». Еще в 2018 году Центр экономики и бизнес-исследований предположил, что открытое банковское дело обеспечит ежегодный прирост экономики Великобритании на 1 млрд фунтов стерлингов и создаст 17000 новых рабочих мест. Несмотря на столь возвышенные прогнозы, можно сказать, что прогресс был медленнее, чем предполагалось.

Тем не менее, с международной точки зрения Великобритания является мировым лидером. Открытый банкинг или аналогичный фреймворк уже запущен в 36 странах, и мы занимаем лидирующие позиции в рейтинговой таблице. В прошлом году рост поставщиков PIS также быстро увеличился, и финтех-компании продолжают появляться с динамичными и инновационными технологиями. Например, Credit Kudos стремятся сделать оценку кредита более справедливой, используя возможности открытого банковского обслуживания для улучшения принятия решений о доступности.

Есть даже признаки того, что банки тоже меняют свою настройку, сигнализируя о том, что они принимают открытые банковские услуги путем партнерства с известными стартапами. Одним из наиболее заметных направлений сотрудничества стало объединение усилий Nationwide с CreditLadder с инициативой поддержки новых покупателей. Тем не менее, есть ряд других примеров того, как действующие банки вступают в партнерские отношения с финтех-компаниями, чтобы извлечь выгоду из коммерческих возможностей, которые открывает открытый банкинг.

Открытое финансирование

Тем не менее, большие выгоды, скорее всего, принесут. прийти через «открытое финансирование», которое, по сути, включает расширение открытого банковского обслуживания за пределы основных банковских продуктов на страхование, энергию и даже такие вещи, как ипотека и пенсии.

По словам главы OBIE Имрана Гуламхусейнвала, долгосрочный результат этого позволит потребителям «хранить всю свою информацию в одном месте, что позволит им принимать действительно правильные решения и приведет к более активному взаимодействию и снижению стресса».

Все это тоже может быть подкреплено единой правовой базой. FCA поручило заинтересованным сторонам запрос на участие в поиске предложений о преимуществах, рисках и возможностях, связанных с открытым финансированием, и результаты обзора, вероятно, будут опубликованы летом.

Однако Гуламхусейнвала сказал The Times, что более крупные компании могут попытаться помешать прогрессу открытого финансирования и создать «бункеры» для своих продуктов и секторов. «У традиционных операторов есть очень четкие территории вокруг своей продукции. «Они будут работать в их пользу», — предупредил он.

Что нас ждет в будущем?

Очевидно, что еще много воды нужно уйти под мост, прежде чем мы дойдем до точка единой информационной панели, охватывающей все продукты и услуги в сфере личных финансов. Особенно тот, к которому большинство британцев чувствуют себя комфортно, предоставляя широкий доступ. Этот момент хорошо иллюстрируется наблюдением Гуламхусейнвала о том, что до сих пор только 0,1% всей открытой банковской деятельности было связано с платежами.

Некоторые из крупных игроков вряд ли будут играть в мяч на каждом этапе пути. Такое нарушение является анафемой для многих устоявшихся гигантов, которые вместо этого наживаются на слепой лояльности и инерции клиентов.

При этом открытый банкинг не должен быть игрой с нулевой суммой для банков и финтех-компаний, а, скорее, шанс коллективно использовать сильные стороны друг друга. Коммерческий охват традиционных игроков в сочетании с динамизмом и быстрым технологическим развитием претендентов создает платформу для захватывающего будущего, которое принесет огромную пользу и удобство наиболее важному человеку: клиенту.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *